Главная » Финансовый ликбез » Государственные гарантии вкладов: стоит ли доверять?

Государственные гарантии вкладов: стоит ли доверять?

Государственные гарантии вкладов: стоит ли доверять?

Государственные гарантии вкладов: стоит ли доверять?

В дополнение к публикации Как выбрать банк для депозита хотел бы остановиться на этой, достаточно важной, на мой взгляд, теме и поговорить о государственных гарантиях банковских вкладов. Итак, стоит ли доверять государственным гарантиям вкладов?

Начать публикацию хочу с того, что именно государство однажды совершило крупнейшую в истории аферу, отобрав деньги у сотен миллионов вкладчиков. Я имею в виду развал Сбербанка СССР.

Сейчас наверное в большинстве стран (в России и в Украине – точно) на банковские депозиты населения распространяются государственные гарантии вкладов. Законами каждой страны установлены предельные суммы на одного вкладчика, попадающие под государственную защиту, а также условия гарантирования вкладов. Это означает, что в случае банкротства коммерческого банка, в котором размещен депозит, вкладчик имеет право получить от государства компенсацию своего вклада и причитающихся процентов, но не более установленной законом суммы.

Казалось бы, все замечательно: можно спокойно вкладывать деньги в любой банк, абсолютно ничем не рискуя. Но на самом деле это лишь красивые слова. Давайте рассмотрим, как ситуация выглядит изнутри.

Проблема 1 . Государственные фонды гарантирования вкладов формируются из отчислений, которые коммерческие банки перечисляют туда от каждого размещенного депозита. Процент отчислений обычно не превышает 1% и составляет какие-то десятые доли процента. Простые математические подсчеты дают нам понять, что средств фонда в сотню раз меньше, чем средств населения в банках. Кроме того, никто из нас не может точно утверждать, лежат ли реально эти деньги на счетах фонда либо же они давно перераспределены на какие-то другие нужды государства или вложены в определенные активы.

Проблема 2 . Закон гарантирует возврат вклада в случае банкротства банка. Но далеко не каждый банк сразу после возникновения проблем признается банкротом. Чаще всего, процедура признания банкротства затягивается на несколько лет.

Проблема 3 . Законами устанавливается очень длительный срок, в течение которого вклад должен быть возвращен. Например, в Украине этот срок составляет 3 года. Представьте, что сначала банк будут 3 года признавать банкротом, а если все-таки признают, то еще столько же придется ждать возврата своих денег. Кстати, начисление процентов на этот период будет приостановлено, и в результате вкладчик получит уже сильно обесцененные деньги.

Проблема 4 . Государственные гарантии банковских вкладов имеют множество ограничений, о которых многие не знают, да и банки, конечно же, не спешат предупреждать. Например, гарантии могут не распространяться на депозиты до востребования, депозитные сертификаты, депозиты с индивидуальными условиями размещения (а любое бонусное повышение ставки легко можно “подогнать” под этот пункт), депозиты предпринимателей и т.д.

Проблема 5 . Как правило, в небольших и даже средних городах (не говоря уже о сельских населенных пунктах) отсутствуют филиалы государственной организации, предоставляющей гарантии защиты вкладов. Поэтому, в случае необходимости, вкладчику может понадобиться ехать в другой город для подачи заявления, и вообще процесс общения с фондом будет сильно затруднен.

О том, как выбрать банк и тип вклада, читайте в других публикациях на .

, странно, потому что откуда вы взяли, что человек будет ждать свои деньги 6 лет. Для убедительности привели бы пример.

Октябрь 24, 2013

Наталья, я нигде не утверждал, что человек будет ждать свои деньги именно 6 лет. Я привел пример максимального срока, установленного в Украине для выплат компенсаций вкладчикам банков-банкротов. И это еще без учета того, что только заявление на получение выплаты рассматривается, к примеру, в трехмесячный срок, а подать его необходимо в трехдневный срок с момента отзыва у банка лицензии (то есть, вкладчик должен отслеживать этот момент как-то и не медлить!).

При этом для получения выплат необходимо, чтобы у банка была именно отозвана лицензия. А ее фактически долго могут не отзывать. И мало того, как показывает практика, ее вообще не отзывают! В Украине самым ярким примером можно назвать банк “Надра” (можете погуглить), который на протяжении нескольких лет не рассчитывался с вкладчиками, но при этом не был признан банкротом, поэтому продолжал свою деятельность. Расчеты производились постепенно и очень медленно, и не за счет средств Фонда гарантирования вкладов, а силами самого банка, который постепенно нормализовывал свою деятельность.

Потом Кабинет Министров Украины своим указом перевел вклады Надра Банка (и такого же проблемного УкрПромбанка) в Родовид Банк, и у того тоже вскоре начались проблемы с балансом, и он какое-то время ничего не выплачивал… затем был капитализирован государством (основным акционером стало государство), через какое-то время вклады из него были переведены в другой госбанк – Ощадбанк. Видите, какая цепочка?

Все происходило реально очень долго, именно ГОДАМИ. Я в те времена сам работал в банковской сфере (в другом банке), общался с коллегами и вкладчиками, поэтому знаю ситуацию достаточно хорошо.

Октябрь 24, 2013

Во-первых, не нужно доверять свои деньги банкам, которые завтра могут разориться.

Во-вторых, крупные банки, такие как Сбербанк, ВТБ24 и многие другие просто так не разорятся. Поэтому доверяя свои деньги таким банкам на короткий и средний срок можно ни о чем не волноваться.

Ну и последнее, События подобные 1998 года не возможно предусмотреть заранее. Они ещё не раз повторяться, чтобы постараться устранить их эффект нужен финансовый план.

Март 19, 2014

Согласен с тем, что при размещении вклада первоочередной упор следует делать на надежность банка. А насчет того, что крупнейшие банки не могут разориться – практика показывает, что это не совсем так. В Украине, например, банкротом в 90-х годах стал банк “Украина” – один из крупнейших по стране, с 2008 года серьезнейшие проблемы были у банка “Надра” – тоже был отнесен к числу крупнейших. И это можно было предусмотреть заранее.

Март 19, 2014

Комментарий к проблеме №1.

Допустим, что банки отчисляют менее 1% от депозитов клиентов. Но ведь эти самые депозиты делаются не единоразово, а постоянно гоняются туда-сюда, и значит, что банк несколько раз будет откидывать процентик в страховой фонд. Верно?

А в таком случае, если я в среднем держу на депозите допустим 15т.р. в течение года, но по факту каждый месяц завожу туда 30т.р. и планомерно в течение месяца истрачиваю их под 0, то за 12 месяцев прокручу через банк 360т.р., что будет в 24 раза больше, чем средний деп, и, соотвественно, в 24 раза больше отчислений банк сделает в страховой фонд. Это увеличивает кол-во денег страховой компании, и вместо компенсации банкротства 1-2 средних банков она сможет покрыть уже 24-48 банков.

Апрель 5, 2014

, спасибо за комментарий.

Насколько я понимаю эту схему отчислений – действительно так, они платятся с каждого депозита. Но это все равно очень мало. Говоря “менее 1%”, я обобщил ситуацию, эти нормы отчислений могут меняться, и в какой-то стране больше, а в какой-то меньше. Но чаще это, скажем так, гораздо менее 1%, например, в России, насколько знаю, 0,1%. Эти собранные деньги вкладываются еще Фондом гарантирования в различные финансовые инструменты для капитализации. Но все равно маловато будет.

Еще раз повторюсь, что само наличие государственной гарантии – это, несомненно, хорошо! Но считать ее на 100% надежной было бы заблуждением, и, я думаю, что вкладчики должны это знать.

Апрель 5, 2014

Государственные гарантии вкладов: стоит ли доверять?

Vasily Voronin пишет:

“Как правило, в небольших и даже средних городах (не говоря уже о сельских населенных пунктах) отсутствуют филиалы государственной организации, предоставляющей гарантии защиты вкладов.”

По примеру недавно закрывшихся крупных банков (Пушкино, Мастер-Банк) выплаты производят крупные банки у которых много филиалов (Сбербанк, ВТБ24). Так что наличие отделения АСВ вовсе не обязательно.

Май 7, 2014

Да, в свете последних событий государственным гарантиям доверяешь все меньше и меньше. Признаюсь, что еще лет 5 назад я считал их действительно надежным инструментом защиты, а сейчас…

Август 3, 2015

,цифра 700000 уже давненько поменялась на 1400000,было бы не плохо указать в скобках годы введения/действия сих цифер.

По поводу отсутствия представителей АСВ -только что звонил им на горячую линию,заверили,что если нет банк-агента в своём регионе(а он появляется в течение 14 дней после банкротства),то можно письменно(нотариально заверив) уведомить агента в другом регионе.

Август 11, 2015

Ванюша, к сожалению, не могу следить за актуализацией информации во всех статьях. Спасибо, что указали – добавил свежую цифру.

По поводу наличия в городе не банка-агента, а филиала госфонда, обеспечивающего защиту вкладов – все-таки, это очень важно: когда речь пойдет о решении каких-то спорных вопросов, придется обращаться туда лично. И вот тут могут возникнуть трудности.

Август 11, 2015

Потому и подсказал -невозможно везде успевать.

Судя по оф.сайту асв представительств у них всего 6,так что рсчёт только на агентов.

Впрочем конечно когда тупик,то да -филиал.

Август 11, 2015

Циферка о размере государственной гарантии на страничке не актуализировалась…

Август 16, 2015

Странно, наверное не сохранилось, сейчас добавил еще раз.

Август 16, 2015

Т.е. если в течение трех дней не подать заявление после отзыва лицензии у банка то ты в пролете ?

Страхование распространяется на коммерческие банки. А есть ли у нас в России государственные ?

Январь 21, 2016

Антон, нужно читать актуальные законы на эту тему. Сейчас – не знаю, как происходит. В России есть государственные банки..

Январь 21, 2016

Какие гос банки в России ? На гос банки страховка не распространяется ?

Январь 22, 2016

Например, крупнейшие – Сбербанк и ВТБ-24. Страховка на них распространяется, только если такой банк обанкротится, страховых денег на выплаты всем вкладчикам точно не хватит.

Январь 22, 2016

Известно, что контрольный пакет акции Сбербанка принадлежит ЦБ (50%). ЦБ – это коммерческая организация, которая не принадлежит нашему государству (находится в иностранной юрисдикции).

Контрольный пакет акции ВТБ принадлежит Правительству РФ (60%).

Наверное лучше доверять ВТБ ? Как считаете ?

Февраль 10, 2016

Да не находится ЦБ в иностранной юрисдикции – с чего Вы взяли?

8 февраля президент подписал указ о снижении доли государства в ВТБ до 45% (найдите новость в поиске).

Лично для меня государственные банки не являются эталоном доверия и надежности (вспомните про Госбанк СССР). Тем более, в нынешней ситуации, когда они оба находятся под серьезными санкциями + другие негативные факторы действуют, вследствие чего их финансовое положение серьезно ухудшилось.

Я бы смотрел в сторону “дочек” крупных западных банков – для меня они выглядят более надежными. Однако, тут тоже есть риск, что они уйдут с российского рынка, но все равно, думаю, перед уходом свои обязательства выполнят.

А вот если развалится Сбербанк или ВТБ, ни у кого не хватит денег, чтобы рассчитаться со всеми их вкладчиками (это более половины суммы вкладов всей банковской системы страны в совокупности, насколько я понимаю).

Февраль 11, 2016

“Я бы смотрел в сторону “дочек” крупных западных банков”

Февраль 11, 2016

Антон, я, к сожалению, плохо знаю российский банковский рынок (у меня в Крыму вот таких примеров точно нет). Райффайзен банк представлен, как я понимаю, BNP Paribas – есть? Societe Generale – ? Что-нибудь из этой области.

Февраль 11, 2016

ОГРОМНАЯ БЛАГОДАРНОСТЬ ЗА ВАШ САЙТ.

ОЧЕНЬ НУЖНЫЙ, ПОЛЕЗНЫЙ И АКТУАЛЬНЫЙ, В НАШИХ НЕДОРАЗВИТЫХ СТРАНАХ.

Конкретно по вышеописанной теме:

Личный пример: сентябрь 2015 год, вклад был в банке Тусар. Отозвали лицензию у банка в 18 сентября,

далее 14 дней- ЦБ выбирает приемника, назначили Сбербанк, а там список очередности на возврат вклада, в день только по 25 человек.

В итоге деньги получила через 1 месяц после отзыва лицензии, т.е. при крупной сумме потеряла за месяц на недополученных % около 8тыс руб.

А если бы деньги лежали в $, то выплаты идут в рублях по курсу на день отзыва лицензии, что совсем невыгодно, при росте $.

Январь 21, 2016

“Сумма, не компенсированная страховкой, будет погашаться в ходе ликвидации банка в составе требований кредиторов первой очереди (для счетов ИП, открытых для осуществления предпринимательской деятельности, — в составе третьей очереди).” – цитата из новостей на сайте асв.

Тоесть шанс получить всю сумму вкладов есть?

Март 27, 2016

Шанс есть, конечно, но вот каков он, этот шанс – другой вопрос.

Март 28, 2016

адвокат по возмещению ущерба пишет:

Вернуть деньги из банка можно только обратившись в суд. Процесс долгий. но результативный.

Похожие статьи

  • Финансовая аналитика: стоит ли доверять прогнозам?

    В этой статье я хотел бы порассуждать о том, что представляет собой финансовая аналитика , и стоит ли ей доверять. В последнее время все мы повсеместно…

  • Государственные или частные банки?

    В этой публикации я хочу сравнить государственные и частные банки с точки зрения клиента, вкладчика: кому лучше доверить свои деньги, где лучше размещать…

  • Вклады в банках (банковские вклады)

    Сегодня я хотел бы немного порассуждать про банковские вклады как самый популярный, понятный и проверенный источник получения пассивного дохода среди…

  • Вклады в КПК

    Я уже писал о том, что такое кредитные кооперативы (КПК), отдельно рассматривал вопрос получения кредита в КПК, а теперь отдельно хочу поговорить про…

  • Доллар будет стоить 100 рублей?

    Сейчас все чаще можно услышать разговоры о том, что доллар будет стоить 100 рублей . Думаю, что есть все основания полагать, что в недалеком будущем мы…

О admin

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*

x

Check Also

Продвижение бизнеса в социальных сетях

Сегодня мы с вами поговорим про продвижение бизнеса в социальных сетях. В этой статье я ...