Главная » Финансовый ликбез » Копить или брать кредит?

Копить или брать кредит?

Копить или брать кредит?

Копить или брать кредит? Достаточно интересный вопрос, на который нельзя ответить однозначно, поскольку ответ зависит от целого ряда аспектов, и в разных ситуациях может быть разным. Если вы хотите совершить некую крупную покупку или оплатить услуги, на которые в данный момент у вас нет денег, у вас есть несколько вариантов решения задачи:

  1. Копить деньги, пока не наберется нужная сумма.
  2. Взять кредит на недостающую часть средств.
  3. Занять недостающие деньги у других людей.
  4. Отказаться от покупки.

Второй и третий варианты означают примерно одно и то же: сделать покупку в долг, с той разницей, что за кредит вам придется платить, а за деньги, занятые у родственников или друзей, я так полагаю – нет. С финансовой точки зрения третий вариант, возможно, и выглядит привлекательным, но лично мне он не нравится.

Во-первых, вы все равно обрастаете долгами. Во-вторых, вы сильно рискуете испортить отношения с человеком, у которого займете деньги. В-третьих, вы лишаете этого человека возможности заработать на этих деньгах (даже просто положив их на вклад в банке) или потратить по своему усмотрению. В целом, я против того, чтобы давать деньги в долг просто так: это обычно негативно влияет на обе стороны сделки.

А вот четвертый вариант, думаю, в ряде случаев может быть оптимальным. Подумайте очень хорошо: действительно ли вам так необходимо купить товар или услугу, на которые вам не хватает денег? Потому что очень часто такие желания просто продиктованы культом потребления, и без них вполне можно обойтись. Ну, например, если вы хотите поменять свой мобильный гаджет на более новую модель или купить новый телевизор при работающем старом – мне видится, что это покупки далеко не первой необходимости, тем более, если у вас не хватает денег.

И вот, если откинуть эти два последних варианта, и если покупка вам действительно необходима (!), то остается выбор: копить или брать кредит? Давайте рассмотрим его с точки зрения различных аспектов, которые могут повлиять на принятие решения.

Критерий 1 . Срочность. Если вам необходимы срочные расходы, а денег нет (например, ремонт автомобиля), то вариант с накоплениями не подойдет, только кредит. Но по-хорошему для разрешения подобных ситуаций необходимо создавать и всегда иметь под рукой резервный фонд.

Критерий 2 . Удорожание. Если вы возьмете кредит – вы сразу же заведомо переплатите за покупку. Размер переплаты составит величину всех процентов, комиссий, страховок и других возможных сопутствующих расходов по кредиту. Однако, если вы будете создавать накопления – вы тоже можете переплатить: это произойдет в том случае, если благодаря инфляции, за то время, которое потребуется, для того чтобы накопить нужную сумму, ваш товар или услуга тоже подорожает.

Поэтому, рассматривая, что выгоднее: копить или брать кредит, нужно просчитывать возможное подорожание в том и другом случае, отталкиваясь от прогнозируемой переплаты по кредиту и реальной инфляции. Вполне возможно, что результат удорожания будет примерно одинаковым, особенно это касается самых выгодных кредитов (под залог и с реальной оценкой платежеспособности, а значит – под невысокие ставки, например, ипотечные кредиты, автокредиты). Поэтому во времена усиления инфляции кредит в национальной валюте может быть даже финансово выгоднее, чем накопления.

Критерий 3 . Удешевление. Что интересно, товары и услуги имеют свойство не только дорожать, но и дешеветь. Особенно это касается каких-то новинок в сфере высокотехнологичных товаров. Поэтому, если вы не возьмете кредит, а будете копить на покупку, то вы, возможно, не только не переплатите, а даже заплатите меньше, т.к. через время цена на товар упадет.

Критерий 4 . Риски. Когда вы берете кредит, вы рискуете потерять свою платежеспособность и получить проблемный долг. Например, если лишитесь единственного или главного источника дохода. Если вы решаете копить деньги – вы тоже рискуете потерять возможность откладывать и не прийти к нужному результату. Однако, это два разных риска. Во втором случае у вас не будет никаких обязательств, а в первом – будут, поэтому первый вариант существенно опаснее.

Критерий 5 . Дисциплина. Многие оправдывают свое нежелание/неумение создавать накопления отсутствием финансовой дисциплины. Мол, ну не получается у меня откладывать – всегда что-то мешает. Так вот, если вы возьмете кредит, откладывать вам нужно будет точно так же, только на его погашение. Причем, если при создании накоплений вы все же можете пропустить откладывание в какой-то месяц, этим лишь отодвинув достижение цели, то при погашении кредита у вас такой возможности нет вообще – сразу возникнет просрочка со всеми вытекающими последствиями.

Проанализировав свою ситуацию по всем вышеуказанным критериям, вы можете сделать вывод для себя, что лучше: копить или брать кредит. Мне же остается только дать вам ссылки на статьи, в которых описано, как сделать то и другое максимально грамотно и выгодно:

Желаю вам верных финансовых решений. Не спешите с их принятием, а хорошо все обдумайте. Чтобы ваша всегда была на высоте, повышайте ее бесплатно на сайте . До встречи на страницах сайта!

А случае с ипотекой и наличием собственного жилья оправдала себя схема.

1. Берем ипотеку с первым взносом 20% на этапе строительства

2. Пока дом строился квартира подорожала на сумму большую, чем уплатмли проценты

3. После оформления собственности получили налоговый вычет за квартиру и за проценты (пришлось изучить законы, это не первый вычет, но оно того стоило

4.Первичный ремонт обошелся в сумму вычета (пользовались кстати кредитами в рамках льготного периода и кэшбэком)

5. Продали квартиру в которой жили и погасили большую часть ипотеки

6. А дальнейшем планируем вернуть налоги за стройматериалы, лечение, а также рассмотреть материнский капитал и рефинансирование остатка по ипотеке в связи с новыми ставками

Нюансы: таки нужен первый взнос,а его необходимо накопить, стабильный доход и трезвая оценка жилья (не все старое продается, не все новое дорожает, не все застройщики надежны) и самодисциплина и желание трудиться и изучать законодательство!

Сентябрь 27, 2017

Екатерина, спасибо, что поделились опытом – это всегда интересно и полезно!

Сентябрь 27, 2017

Здравствуйте, ! Мне четвертый пункт кажется тоже очень правильным. Но какое принять решение, если я веду строительство собственного дома и случилось так, что доходы резко уменьшились. Применить этот привлекательный и оптимальный четвертый пункт поздно. Как поступить в данном случае?

Октябрь 6, 2017

Здравствуйте, Наталия. Немного не понимаю, что Вы имеете в виду? У Вас кредит на строительство, упали доходы и нет возможности погашать?

Октябрь 6, 2017

Кредит я не брала. Строила на текущие доходы. Сейчас продолжать строительство не получается.

Октябрь 6, 2017

Мне видятся такие варианты:

1. Продать недострой. Если получится дороже, чем туда вложено – еще и заработаете на этом. При росте доходов можно будет на эти деньги купить новый участок и строить заново.

2. Взять кредит и достраивать на заемные средства. Если цены на материалы/услуги будут расти, то это может оказаться даже выгодно. Но появляются немалые риски непогашения и попадания в долговую яму.

3. Ничего не делать со стройкой, пока работать над увеличением доходов. Этот вариант надолго затягивать нельзя, т.к. на недострой время оказывает негативное влияние.

Нужно просчитывать все плюсы и минусы каждого варианта для своей ситуации и выбирать оптимальный.

Октябрь 6, 2017

спасибо, . Есть варианты, значит есть решение вопроса!

Похожие статьи

  • Какие кредиты можно брать?

    Вернемся к теме кредитования. На уже было несколько публикаций, посвященных самым невыгодным кредитам, которые я настоятельно рекомендую…

  • Брать ли кредит,

    Брать ли кредит? Если перед вами возникла такая дилемма, то надеюсь, что эта статья поможет вам принять правильное решение. Здесь я разберу основные…

  • Потребительские кредиты,

    Приветствую вас на сайте о личных финансах ! В этой публикации я хочу собрать всю основную информацию про потребительские кредиты : что они собой…

  • Потребительские кредиты

    Приветствую вас на сайте о личных финансах ! В этой публикации я хочу собрать всю основную информацию про потребительские кредиты : что они собой…

  • Кредиты МВФ: просто о сложном

    Сегодня я хочу немного отвлечься от разговоров про личные финансы и поговорить про финансы государственные, а именно про кредиты МВФ . В последнее время…

О admin

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*

x

Check Also

Продвижение бизнеса в социальных сетях

Сегодня мы с вами поговорим про продвижение бизнеса в социальных сетях. В этой статье я ...